211service.com
Ripple, ett kryptovalutaföretag, vill återkoppla bankautentisering
Företag byggda kring Bitcoin och andra digitala valutor fokuserar mest på att lagra och överföra pengar. Men åtminstone ett företag försöker bevisa att en del av den underliggande teknologin kan ha en mycket bredare inverkan på finansbranschen.
Den startupen, Ripple Labs, har redan haft viss framgång genom att övertala banker att använda sitt Bitcoin-inspirerade protokoll för att påskynda pengaöverföringar som görs i valfri valuta, särskilt över gränserna (se 50 Smartest Companies 2014: Ripple Labs ). Nu bygger man ett system som använder några liknande kryptografiska knep för att förbättra sättet som finansiella företag kontrollerar sina kunders identitet. Systemet skulle också kunna ge ett säkrare sätt att logga in på andra onlinetjänster.
Att verifiera identitet är en konstant, dyr huvudvärk för finansinstitutioner, som är bundna av strikta regler som är utformade för att begränsa penningtvätt och stöd till svartlistade organisationer som terroristgrupper. De flesta banker vänder sig till en av en handfull stora datamäklare, som Experian eller Acxiom, för att driva sina ID-kontroller. När du öppnar ett nytt konto samlar en bank in viktig personlig information och skickar den till sin mäklare för att verifiera din identitet och för att bekräfta att du inte finns på någon blockeringslista.
Under Ripples system skulle samma grundläggande process ske. Din personliga information skulle dock användas för att generera en unik kryptografisk token. En bank kan skicka token till en datamäklare som har sin egen token, gjord med din personliga information vid ett tidigare tillfälle. Matematiken som ligger till grund för Ripples system skulle tillåta mäklaren att bekräfta att uppgifterna du hade gett banken var korrekta, utan att varken banken eller mäklaren någonsin avslöjade själva datan.
Apples mobila betalningsteknik använder liknande teknik för att skydda kreditkortsnummer (se 10 Breakthrough Technologies 2015: Apple Pay). När du använder Apple Pay överförs endast en kryptografisk token som representerar ditt kreditkortsnummer till handlaren. Den token kan användas för att ladda ditt kort, men den kommer inte att avslöja någonting för någon som lyckas stjäla den, och den kan inte återanvändas.
Stefan Thomas, teknisk chef för Ripple, säger att dess ID-verifieringssystem borde minska risken för att personuppgifter ska stjälas eller av misstag läcka och bör också vara snabbare än de system som används idag, som har utvecklats gradvis under decennier och fortfarande använder föråldrad teknik. Han säger att Ripple bestämde sig för att utveckla tekniken efter att det stod klart att det finansiella systemet behövde mer än bara nya sätt att överföra pengar.
Thomas tillägger att genom att minska kostnader och säkerhetsrisker kan Ripples system tillåta billigare datamäklare att dyka upp. Det kan också göra det lättare för banker att verka i fattigare delar av världen, där verifieringssystem kan vara särskilt dyra att driva, även för amerikanska banker, säger han. Och Ripples ingenjörer arbetar också på hur deras protokoll kan användas för att logga in på onlinetjänster.
Sarah Jane Hughes , en juridikprofessor vid Indiana University som är specialiserad på betalningssystem, säger att Ripple har identifierat en legitim möjlighet. Företag spenderar mycket på att följa reglerna för identitetsverifiering och misstag är dyra, säger hon. Till exempel gick PayPal med på det betala 7,7 miljoner dollar till det amerikanska finansdepartementet förra veckan för att ha misslyckats med att blockera knappt 500 transaktioner som involverar personer som omfattas av amerikanska sanktioner. Om du kunde göra verifiering snabbare och med en större grad av säkerhet skulle det vara enormt värdefullt, säger Hughes.
Men, säger Hughes, att byta till ett nytt system skulle inte vara lätt för de flesta finansiella institutioner. De skulle förmodligen behöva behålla det gamla systemet en tid av kompatibilitetsskäl. Det betyder att Ripples idé måste ge betydande fördelar för att få dragkraft.
Ripple har en grundläggande version av sitt system som fungerar idag. Det testas internt och med partners som t.ex Flytta , en startup som arbetar med ett betalkort som kan användas för att spendera digitala valutor. Senare i år hoppas Thomas börja prata med banker som redan använder Ripple om att testa systemet.