211service.com
Realtidsbetalningar i Asien: En möjlighet för hela det finansiella ekosystemet
Realtidsbetalningar i Asien: En möjlighet för hela det finansiella ekosystemet allt möjligt/123RF
Tillhandahålls av masterkort
Realtidsbetalningar (RTP) möjliggör överföring av pengar mellan två olika finansiella institutioner med en garanti för omedelbar tillgång till medel för slutmottagaren på en 24-timmars-365-dagar om året.
Rama Sridhar är Executive Vice President, Digital and Emerging Partnerships and New Payment Flows på Mastercard.
Denna teknik driver tillväxten av kontantlösa transaktioner i oöverträffade proportioner. RTP:er är avgörande för att få in miljontals människor i det digitala finansiella ekosystemet, vilket möjliggör ökningen av regionens digitala handel och skapar nya transaktionseffektiviteter för användarna.
Disruptiva nya digitala handelsaktörer har fört in människor online till sina plattformar genom att utnyttja RTP:er och de fördelar de erbjuder i digitala betalningssystem. Traditionella deltagare i bankbranschen fortsätter att utveckla sina användningsfall för att utnyttja tekniken.
Även om det finns ett antal logiska skäl till varför antagandet av RTP:er över branscher inte sker i samma takt, är det dags för tillväxten av RTP-användningsfall i betalningar att accelerera.
De flesta RTP-betalningar är för närvarande peer-to-peer (P2P) eller peer-to-små och medelstora företagsbetalningar (P2SME). Detta driver kontantkonvertering vid den nedre pyramiden av konsumentbetalningar. Till exempel är 85 procent av transaktionerna på Thailands realtidsbetalningsplattform, PromptPay, mindre än 5 000 THB (cirka 200 USD) vardera, medan 80 procent av Indiens UPI-transaktioner (United Payment Interface) är mindre än 1 300 INR (cirka 20 USD) vardera. . RTP-teknik kan dock tillämpas på alla betalningskategorier: B2B-leverantörsbetalningar; B2C-betalningar såsom rättsliga uppgörelser, försäkringskrav, löner; C2B-betalningar såsom sjukhusräkningar, elbetalningar och köp på försäljningsställen; och inhemska P2P och gränsöverskridande överföringar.
För att användningsfallen för RTP:er ska expandera och nå sin fulla potential i Asien måste hela ekosystemet – av både etablerade finansiella tjänstespelare och digitala nykomlingar – delta i ansträngningarna att utveckla RTP-infrastruktur, förbättra bedrägeriövervakningen och uppmuntra konsumenternas adoption.
Närmare bestämt följande frågor måste lösas för att inse potentialen hos RTP:er :
- Regulatorer och beslutsfattare över hela Asien måste främja RTP-standardisering, och samordnade policyinsatser måste uppmuntra RTP-användning i en mängd olika transaktioner.
- Kritiska användningsfall och intäktsmodeller måste identifieras för alla branschaktörer – men i synnerhet de som antas av traditionella banker – för att uppmuntra bredare RTP-antagande av alla.
- Kostnadseffektiv, standardiserad infrastruktur behöver utvecklas, helst på delad eller distribuerad basis.
- Tillsynsmyndigheter måste kräva användning av intelligensbaserade analysverktyg som identifierar potentiella bedrägerier, penningtvätt samt säkerhets- och säkerhetsrisker, och branschdeltagare måste använda analyser – informerade av stora mängder globala data om transaktionssammanhang och betalarnas demografi och beteenden – för att lösa för säkerhetsrisker.
Fallet för antagande av RTP
Realtidsbetalningar har funnits i någon form i nästan 50 år, men först nu börjar vi se fart i användningen. Konvergensen av smarta telefoner, digitaliseringen av handeln som stöds av stora fintech-investeringar och utvidgningen av digital och finansiell integration i regionen har skapat den perfekta bakgrunden för att denna teknik ska spridas.
Dessutom är två underskattade förare värda att lyfta fram:
Användning av fullmakter. Användningen av identifierare som är enkla att återkalla (till exempel mobiltelefonnummer, e-post, social identifierare) som proxyservrar till underliggande bankkonton för att initiera transaktioner har varit en viktig drivkraft för antagandet av RTP:er i de vanligaste användningsfallen.
Till exempel lanserade Indien, ofta nämnt som affischbarn för RTP:s adoption, sin RTPs infrastruktur Immediate Payment Service (IMPS) 2010 men nådde en ny nivå med 2016 lanseringen av dess proxyledda engagemangslager, UPI. Före UPI tog IMPS sex år att nå 30 miljoner transaktioner i månaden; under de två och ett halvt åren efter UPI-lanseringen har IMPS och UPI tillsammans klockat 990 miljoner transaktioner – av vilka 80 procent kom från de 70 miljoner användarna enbart på UPI.
Bred statlig opinionsbildning. Många asiatiska regeringar (Indien, Singapore, Japan, Malaysia, Thailand, Filippinerna, Kina och många fler) främjar ökad användning av digitala betalningar som verktyg för att öka finansiell integration, växa sina digitala ekosystem och minska korruptionen i sina länder. Inkluderat i detta är stöd för användning av realtidsbetalningar i den mån de hjälper till att uppnå dessa mål.
Resultatet är att realtidsbetalningar blomstrar. Till exempel är PromptPay från Thailand en av de senaste framgångshistorierna. Bank of Thailand har ställt sig bakom en kontantlös ekonomiagenda genom marknadsföringen av PromptPay, som lanserades 2017, som regeringen har använt för att driva på nya effektivitetsvinster inklusive utbetalning av lotterisystembetalningar. På mindre än två år har PromptPay vuxit till mer än 46,5 miljoner användare (65 procent av thailändare) som gör 4,5 transaktioner per dag. Totalt har PromptPay flyttat 4 biljoner THB över 800 miljoner transaktioner.
Dessa användningsfall är uppmuntrande proof-of-concept-punkter för andra branschaktörer och belyser de möjligheter som ligger framför oss.
Att störa banksektorn
I takt med att Asiens digitalt kunniga konsumenter blir mer bekanta med realtidsbetalningar ökar pressen för banker att erbjuda tjänsten.
Även om många banker kan se RTP som ett hot som kan störa intäktsströmmarna för deras befintliga transaktionstjänster, finns det mycket att vinna på att möjliggöra användningen av tekniken. RTP:er minskar användningen av kontanter och checkar, två av de dyraste betalningstyperna för banken.
Banker behöver inte heller känna sig tyngda av att de måste göra de investeringar som behövs för att anta RTP helt på egen hand. Nya spelare kan ha kommit till betalningsområdet med teknikföretagens disintermediate bravader, men de kommer att behöva samarbeta med banker för att få en större utbredd acceptans av RTP:er. Banker kan i sin tur dra nytta av nya partnerskap och möjligheter till samarbete, och många av de ledande bankerna tar redan denna väg.
Slutligen kan banker ta vara på de möjligheter som RTP skapar för att bredda nätet av finansiell inkludering. Google Tez, i Indien och PromptPay är bra exempel att efterlikna.
Hinder för framsteg
Medan många framgångsrika RTP-lösningar har blomstrat, finns det fortfarande en kritisk brist på en enhetlig övergripande infrastruktur , och för att lindra detta kommer länder att behöva upprätta sin egen inhemska infrastruktur till en betydande kostnad – det kan variera från 50 miljoner dollar till 1 miljard dollar.
Siled praxis hos de flesta digitala betalningsspelare har inte heller uppmuntrat omfattande branschövergripande statlig reglering på området eller aptiten att främja standardisering – detta har lett till långsammare framsteg när det gäller att främja interoperabilitet.
Hastigheten och enkelheten hos RTP-baserade system ökar säkerhetsutmaningar eftersom transaktionshastigheten kan leda till bedrägerier och penningtvätt snabbare än långsamma betalningssystem som är kopplade till mer robusta verktyg och metoder för it-brottslighet. Införandet av screeninglösningar för bedrägeri och anti-penningtvätt (AML) måste ske samtidigt för att uppmuntra förtroende och adoption i hela ekosystemet.
För att lösa dessa problem och möjliggöra för realtidstransaktioner att till fullo förverkligas i Asien på ett systematiskt, skalbart och robust sätt, måste hela ekosystemet samlas för att forma denna möjlighet i samarbete – med vetskapen om att de potentiella fördelarna med dessa ansträngningar är stora.
Mastercard har åtagit sig att stödja RTP-tillväxt globalt
Genom vårt förvärv av Vocalink har Mastercard inlett en flerårig resa för att på ett hållbart sätt tillhandahålla interoperabla RTP-tekniker globalt. Vi erbjuder en omfattande uppsättning RTP-lösningar över tre produktlager:
- Infrastruktur : Mastercard erbjuder kärn-RTP-switchen (kallad IPS) som stöds av en multi-identifiers proxy-plattform (MPP), med båda byggda på den datarika meddelandestandarden ISO 20022. Bytet inkluderar kärnöverföringsmeddelandet som stöds av cirka 20 andra betalnings- och uteblivna betalningsmeddelanden, inklusive Request to Pay. Mastercard driver sin RTP-infrastruktur genom regionala betalningshubbar spridda över flera regioner och anslutna till varandra för att möjliggöra global interoperabilitet.
- Betalningsansökningar API:er : Våra API:er gör det möjligt för bankappar att bli betalningsapplikationer utan att förlita sig på användningen av tredjeparts betalningsappar.
- Mervärdestjänster för data och analys : Vi erbjuder AML-lösningar och konto- och transaktionsvärderingsverktyg som hjälper till att minska bedrägerier genom att spåra antisocial finansiering och misstänkta mulekonton.
Mastercard-Vocalink driver redan den centrala realtidsinfrastrukturen på uppdrag av Faster Payments Scheme Limited i Storbritannien, Singapores FAST-tjänst för att möjliggöra omedelbara banköverföringar och Thailands PromptPay-system bland annat. Senast har vi meddelat att vår RTP-infrastruktur och systemtjänst för Filippinernas centralbanks realtidsbetalningssystem, InstaPay, kommer att hjälpa regeringen att förverkliga sin vision om att digitalisera 20 procent av alla betalningar till 2020.
Dessa framgångar visar vår förmåga och hur vi samarbetar för att påskynda den kontantlösa rörelsen och driva finansiell integration och digitaliseringen av betalningar runt om i världen.