Öka internets BNP

När Apple lanserade sin nya betaltjänst i oktober förra året, skröt de med stöd från stora partners som American Express, Chase och Macy's. Men Apple hade också tillbringat månader före lanseringen med att arbeta med en släkting i finansteknologins värld: en fyra år gammal San Francisco-startup som heter Stripe.

Stripe vd Patrick Collison

Stripe började 2010 med att sälja verktyg som gör det enkelt för företag att lägga till kreditkortsbetalningsfunktioner till en webbplats eller mobilapp. Det fick snabbt ett rykte om sig att vara vänligare mot kodare än mer traditionella betalningsprocessorer, vilket gjorde det populärt bland apptillverkare och ett naturligt val för Apple när det började designa Apple Pay.

Idag har Stripes produkter utökats till att inkludera prenumerationsfaktureringstjänster och ett online kassasystem. Bland kunderna finns Walmart, Twitter och samåkningsappen Lyft. Företaget har fått 190 miljoner dollar från riskfinansierare inklusive PayPals medgrundare Peter Thiel, Elon Musk och Max Levchin.

En ny, framgångsrik, beteendeförändrande betalningsprodukt är en stor sak och representerar en spricka i branschens frusna is och hur saker görs. —Patrick Collison, VD för Stripe

I en intervju med MIT Technology Review San Franciscos byråchef, Tom Simonite, i cafeterian vid hans företags huvudkontor i Mission-distriktet i San Francisco, VD och medgrundare Patrick Collison förklarar hur han försöker öka den lilla del av utgifterna som sker genom e-handel.

Betalningshantering verkar vara en ganska enkel funktion. Vad gör det viktigt?

Idag är de mest spännande teknikföretagen de mobila marknadsplatserna, företag som Airbnb och Lyft. Mjukvaran genomsyrar alla branscher, sektorer och marknader. När teknikföretag expanderar till fler marknader som traditionellt har varit offline, är det naturligt att affärsmodeller handlar mer om betalningar. Stripe tillhandahåller infrastrukturen för nästa våg av dessa företag.

Endast 2 procent av handeln världen över är e-handel idag. Varför är andelen så liten?

Det finns stora infrastrukturella brister. Om du är i Latinamerika eller Kina och går till en webbplats är det nästan garanterat att du inte kan köpa från den. Genom att bara acceptera kreditkort, vilket är vad de flesta webbplatser gör, begränsar de sig i huvudsak till att sälja till nordamerikanska och västeuropeiska köpare.

Även i USA står e-handel bara för drygt 6 procent av all detaljhandel. Är det ett affärsproblem eller ett tekniskt problem?

Det är absolut ett tekniskt problem. Tänk på de platser där du sannolikt kommer att upptäcka något som du vill köpa. Du snubblar inte längre över det när du går på huvudgatan; du hittar det i ditt Facebook- eller Twitter-flöde, på din telefon.

Men tänk på vad du ska göra på en mobil enhet: klicka på länken, komma till någon slumpmässig e-handelswebbplats, klicka på Lägg till i kundvagnen, zooma in, hacka i din adress och kreditkortsnummer och klicka på kolla upp. Det är en 10-stegsprocess, och det kanske inte ens fungerar i slutet av allt. Jag kan ge en dollar till någon väldigt lätt i butiken; det är verkligen svårt för mig att digitalt ge dem en dollar.

Apple Pay, som du arbetat med, verkar fungera bra, och det finns många partners. Men det är väl inte särskilt radikalt?

Jag tror att Apple var ganska aggressiv på ett antal punkter. Att ge handlarna en token mot ditt kreditkortsnummer är en mycket viktig förändring. Om den verksamheten äventyras är du inte ansvarig för att någon i världen stjäl från dig. Integritetsförändringarna är inte obetydliga. Det skulle ha varit väldigt naturligt för Apple att försöka samla all denna data och använda den för annonsinriktning, men det har de inte.

Det är ingen idé att föreslå någon utopisk vision som inte blir verklighet. En ny, framgångsrik, beteendeförändrande betalningsprodukt är en stor sak och representerar en spricka i branschens frusna is och hur saker görs.

Stripe satsar på lite mer radikala idéer. Du stöder betalningar som görs via Bitcoin, och du har investerade 3 miljoner dollar i ett Bitcoin-alternativ som heter Stjärn .

Bitcoin är ett slags finansiellt Rorschach-test; alla projicerar sin önskade monetära framtid på det. Det vi bryr oss om är att göra digitala transaktioner och handel mer universell. Det finns elementet i Bitcoin att bara vara ett universellt sätt att transportera värde.

Bitcoin har vissa problem med användarupplevelsen. Transaktioner tar minuter att rensa. Det finns svårigheten att skaffa bitcoins. Med Stellar kan du använda riktiga, normala valutor utöver digitala. Transaktioner rensas omedelbart. Vi stödde detta eftersom vi är för allt som verkar kunna hjälpa oss att bygga en mer allmänt förekommande, användbar handelsinfrastruktur för Internet.

Kan du verkligen tjäna lika mycket pengar som andra startups med hög marginal genom att ta en liten del av transaktioner du hanterar?

Ekonomin i verksamheten fungerar generellt bättre än vad folk tror. Titta på PayPals resultaträkning och marginaler - de är riktigt bra. Vi är en teknikleverantör och råkar fakturera för det som en funktion av transaktionsvolymen, men det är en implementeringsdetalj av prissättningen. Prissätter du det som en procentandel av transaktionen eller som en månadsavgift eller en årlig avgift? Det finns ingen anledning till att marginalerna skulle vara så olika.

Dölj