Moderna pengar jämfört

Tänk dig det här: Du sitter vid ett restaurangbord omgiven av vänner och bekanta, och kvällens slut närmar sig. Servitören plockar upp sin checkhållare för att hitta tre olika kreditkort, tillsammans med detaljerade instruktioner om vilka som ska debiteras hur mycket. Han informerar om att restaurangen inte accepterar kort. Eftersom du är den enda personen som alltid har kontanter betalar du motvilligt hela notan. Du tvivlar på att någon kommer att betala tillbaka dig i tid, om alls.

Det här är den typ av scenario som mobilbetalningsappar, som låter dig skicka pengar digitalt till en väns konto, skapades för. Appar från Venmo, PayPal och Square har spridits snabbt via mun till mun för att bli en stapelvara i många amerikaners liv. Venmo, en gratis peer-to-peer-betalningsapp kopplad till en social mediaström, behandlar nu $700 miljoner i transaktioner per kvartal.

Men är dessa appar mer användbara än kontanter, checkar och gammaldags IOU? Det korta svaret är ja.

Även om vissa appar erbjuder en mängd olika tjänster, fokuserade jag på de centrala uppgifterna att skicka och ta emot pengar. Jag laddade ner och testade apparna i november och december 2014, och länkade var och en till ett betalkort och, vid behov, mitt bankkonto och routingnummer. Jag testade varje app genom att byta pengar med personer jag redan kände. Allt verkade säkert, antingen krävde du att du låste upp appen med en PIN-kod eller gav dig möjligheten att lägga till det säkerhetsskiktet.

App : Square Cash
Betalningsmetoder : USA-baserade MasterCard- och Visa-bankkort. Inga kreditkort.
Avgifter och gränser : Fri. Första gången du överskrider den initiala utgiftsgränsen på 250 USD per vecka blir överföringarna mer komplicerade och kräver personlig information som ditt födelsedatum eller de fyra sista siffrorna i ditt personnummer. När du har angett den informationen är den veckovisa utgiftsgränsen $2 500. Du kan också få upp till 1 000 $ per månad helt enkelt genom att registrera dig för appen, men om du vill få mer än så måste du ge mer personlig information.
Valuta accepteras : US dollar
Stark kostym : Få betalt snabbt med minimalt krångel

Jag tyckte att Square Cash var den enklaste appen för att skicka pengar till bankkontot till någon som behöver det direkt. Den har en sparsam, utilitaristisk design. Efter att ha skrivit in mina betalkortsuppgifter kunde jag direkt skicka pengar till eller ta emot pengar från vem som helst vars telefon hade appen installerad. Skärmen ser ut som en miniräknare. Det finns ett stort fält som blinkar $0 överst tills du slår in beloppet du vill skicka. Efter det har du två alternativ. Du kan trycka på Request, som letar igenom din telefons kontaktlista för den person du vill berätta att du behöver det beloppet. Eller så kan du trycka på Skicka, som skickar det beloppet nästan omedelbart till önskad mottagares bankkonto. Du kan lägga till ett memo och appen meddelar dig när pengarna sätts in på ditt bankkonto eller din väns konto. Till skillnad från andra testade appar kräver Square Cash inte att du lägger till ditt bankkontonummer för att ta emot pengar, något som kan vara ett krångel när du är på språng. Du kan hitta andra användare i området via Bluetooth, vilket gör det lättare att betala tillbaka personer som ännu inte finns på din kontaktlista.

Det finns också Snapcash, en version kopplad till den populära fotodelningsappen Snapchat. Gränssnittet är annorlunda, och jag tyckte att det var svårare att använda.

Många av Square Cashs säkerhetsfunktioner finns bakom kulisserna, vilket möjliggör en enkel betalningsupplevelse. En valfri funktion kräver att användare anger sitt korts CVV-nummer varje gång de skickar pengar, vilket kan förhindra obehörig användning av en tjuv som får tag i en användares telefon. Informationen krypteras och lagras på Square-servrar med hjälp av tokenisering, vilket ökar systemets säkerhet.

Skulle jag använda den igen?
Ja. Jag skulle dock förmodligen inte använda Snapcash-versionen igen.

App : Venmo
Betalningsmetoder : Större betal- och kreditkort
Avgifter och gränser : Gratis att skicka pengar från ditt Venmo-saldo, som består av pengarna som folk skickar till dig via appen. Det tillkommer en avgift på 3 procent för betalning från ett kreditkort eller mindre känt betalkort. Att ta emot pengar är alltid gratis. Sändningsgränsen är $2 999,99 per vecka, men identifierande information som ditt postnummer eller Facebook-kontouppgifter krävs efter $300.
Valuta accepteras : US dollar
Stark kostym : Roligt

Sedan lanseringen för mer än två år sedan har Venmo blivit populärt bland unga som ett socialt nätverk som berättar för världen när folk betalar varandra och varför. En vän avslöjade korrekt att hon skickade mig en dollar för att jag använde teknik, men det offentliga flödet visar memon som löper från den tama – Kanye West-fanklubbens registreringsavgift – till den oskrivbara. Venmo gör som standard dessa uppdateringar helt offentliga, men man kan justera inställningarna för att göra transaktioner privata eller endast synliga för vänner. Liksom Square har Venmo en funktion som låter dig upptäcka andra personer som använder appen i närheten.

Tanken på att berätta för andra vad jag spenderade pengar på var obehaglig för mig i början. Det verkade grymt. Jag lade dock denna dom på is ett tag för att se hur appen fungerade. Jag tyckte att det var något långsammare att installera än Square Cash men relativt lätt att använda efter den första städningen.

Du kan skicka och ta emot betalningar ungefär lika snabbt med Venmo som du kan med Square. Men pengarna är omedelbart tillgängliga endast som ett saldo på din app: du kan använda det för att betala andra Venmo-användare, men inte för mycket annat.

Med Square, däremot, dyker de pengarna upp på ditt bankkonto. För att få in pengar på mitt bankkonto hos Venmo var jag tvungen att gräva fram och ange konto- och ruttinformation, och sedan vänta en dag på att Venmo skulle lägga upp två små summor på mitt betalkort.

Jag insåg först inte att du kunde lämna ett saldo på Venmo för att betala andra människor utan att länka ditt bankkonto. Jag tyckte att processen var obekväm eftersom jag var inställd på att få in pengar på mitt konto. Människor som använder Venmo ofta kanske inte ser detta som ett problem. Kunder hos Chase, Wells Fargo, Bank of America och Citibank kan länka sina konton enklare.

Venmo ger användarna möjlighet att kräva autentisering, till exempel en PIN-kod, för att öppna appen på sin telefon. Förutom det var den viktigaste säkerhetsfunktionen jag stötte på när jag testade appen processen att verifiera mitt bankkonto. Bakom kulisserna krypterar och lagrar Venmo användarnas information på säkra servrar, som är skyddade av en brandvägg och inte är direkt anslutna till Internet.

Skulle jag använda den igen?
Förmodligen. Du kan enkelt kommentera transaktioner för att tacka en person för pengarna som skickats eller dela ett insiderskämt om händelsen där överföringen ägde rum. Med Square kom jag på mig själv att sms:a folk separat för att tacka dem för att de skickade pengar till mig. Ärligt talat är det dock mindre troligt att jag fortsätter använda Venmo. Medan appen fungerar utmärkt för att snabbt skicka några dollar, kan den tid man kan slösa på att smälta statusuppdateringarna lätt äta upp den sparade tiden att inte gå till bankomaten.

Och resten
Google Wallet och PayPal har också mobilappar, men jag tyckte inte att de var lika användbara. Även om PayPal har stark säkerhet och var den enda appen som kunde flytta pengar mellan 26 olika valutor (för en avgift på 0,5 procent till 2 procent med ett amerikanskt bankkonto eller PayPal-saldo), var andra bättre på inhemska överföringar. Till skillnad från Venmo eller Square erbjuder PayPal inget sätt att använda ett betalkort för att skicka pengar till människor utan att behöva betala en avgift.

Saldon på Google Wallet kan användas i vissa butiker, ett plus, men totalt sett tyckte jag att appen var mindre användbar. För att göra anspråk på även en liten överföring måste du ange omfattande personlig verifieringsinformation.

Dölj