Kan en kreditpoäng vara Crowdsourced?

På bankernas dagar gav en persons goda rykte i staden honom tillgång till ett rimligt lån. Men globala finansinstitutioner kan inte lita på främlingar, så kreditbetyget föddes.

En startup som heter Lenddo hoppas kunna återföra utlåningen till den samhällsbankseran, men med en modern twist. Företaget mäter en persons kreditvärdighet genom att använda hans eller hennes rykte online, som bedömts genom sajter som Facebook, Twitter och LinkedIn, för att bevilja lån. För att säkra återbetalningen avstår den från säkerheter och förlitar sig istället på grupptryck genom samma sociala nätverk.

Målmarknaden är en demografi som ofta ignoreras av banker idag: de 1,2 miljarder människor, till stor del i utvecklingsländer, som är en del av världens framväxande medelklass men som fortfarande kämpar för att få tillgång till krediter eftersom de saknar en dokumenterad finansiell historia och starka identitetsregister. Vår teori är att vi skulle kunna duplicera den sociala dynamiken i mikrofinansiering, men istället göra det online, säger vd Jeff Stewart, och syftar på bruket att göra små kontantlån till världens fattigaste människor och förlita oss på kollegialt ansvar för att säkerställa låga fallissemang.

För närvarande lånar Lenddo ut flera hundra dollar åt gången – motsvarande en månadslön – till sökande i Filippinerna och Colombia. I maj samlade den in 8 miljoner dollar från investerare för att lägga till ingenjörer och expandera till nya länder.

Lenddo ser en stor potentiell marknad. Bara Mexiko kommer att utexaminera 800 000 ingenjörer under de kommande fyra åren, och många kommer att vilja få tillgång till kredit för första gången, säger Stewart. Pengar lånas bara ut för att betala för livsförändrande utgifter som hälso- eller utbildningsräkningar.

Stewart säger att Lenddo i slutändan inte är ett låneinstitut utan ett teknikföretag – och han hoppas att stora finansiella institutioner kommer att använda dess plattform för att utöka tillgången till många finansiella tjänster världen över, från kredit till försäkring.

Hjärtat i Lenddos emissionsgarantiplattform är tekniken den använder för att beräkna en kreditpoäng efter att en användare har gett åtkomst till sina konton, inklusive Facebook, Gmail, Twitter, LinkedIn och Yahoo.

Företaget förlitar sig på tre klasser av algoritmer för att mäta en persons sannolikhet för återbetalning av lån. Man validerar sanningsenlighet; till exempel skulle det vara statistiskt konstigt om en förmodad ingenjörsstudent i Bogota hade få vänner i skolan eller aldrig skrev e-postmeddelanden som innehåller vissa ord. En annan letar efter beteendemässiga och demografiska ledtrådar som förutsäger sannolikheten för återbetalning, liknande hur onlineannonser riktas baserat på webbsurfmönster idag.

Det sista elementet Stewart kallar en PageRank för människor, med hänvisning till Googles metod för att returnera högkvalitativa sökresultat genom att undersöka trovärdigheten hos inkommande hyperlänkar. Lenddo uppmuntrar lånsökande att bjuda in sina mest pålitliga vänner att själva registrera sig för en Lenddo-poäng och bli en del av användarens betrodda nätverk. Ett nätverk av högre kvalitet ger den sökande ett högre Lenddo-poäng.

Det är också där ansvarighet kommer in. När ett lån har beviljats ​​kommer Lenddo att informera en persons nätverk om en försenad betalning, och vänners poäng kommer också att sjunka. Idag, säger Stewart, nekas sökande ibland lån när de ännu inte har byggt upp ett starkt nätverk, en aktivitet som kommer att bli lättare när människor i ett land betalar tillbaka fler Lenddo-lån.

Det är inte svårt att föreställa sig ett scenario där en sofistikerad bedragare kan manipulera systemet, till exempel genom att skapa falska konton eller kompromissa med riktiga. Men även traditionella kreditpoäng är inte perfekta. Under finanskrisen valde många människor att inte betala sina lån på ett sätt som deras tidigare historia och FICO-resultaten inte förutspådde. Stewart säger att återbetalningsgraden hittills har varit högre än 95 procent.

Rodney Nelsestuen, senior forskningschef på CEB Tower Group, säger att kreditupplysningsföretag och andra finansinstitutioner på utvecklade marknader också är enormt intresserade av att utforska hur sociala data och onlinedata kan förbättra kreditvärderingar och lånebeslut. Men arbetet är fortfarande i ett tidigt skede, och det finns integritets- och regleringsproblem, säger han. Många människor delar omedvetet mer offentligt på nätet än de inser. Och även om värdet av data kan vara väl etablerat inom detaljhandeln och marknadsföringssektorerna, vill vissa finansinstitutioner se ännu starkare beteendemässiga korrelationer innan de använder metoden.

Nelsestuen är själv skeptisk. Alla är lite smartare, lite rikare och lite snyggare på Facebook, säger han. I en kreditmiljö ... måste vi se vad som händer när människor inte sätter sin bästa fot framåt.

Dölj