Kan Apple Pay göra med din plånbok Vad iTunes gjorde för musik?

Point-of-sale-terminalen på CVS-apoteket i Palo Alto, Kalifornien, kan acceptera betalningar genom ett snabbt tryck från en smartphone. Expediten är inte säker på hur det fungerar, även om han vet att det gör det eftersom några barn har använt det. Men en shoppare provar det genom att ta fram sin Android-telefon och klicka på Googles plånboksapp som är avsedd att tillåta omedelbar betalning och trycker på terminalen. Ingenting händer. Sedan provar han PayPals betalningsapp. Ingenting. Ut kommer läderplånboken.

Under det senaste decenniet har teknikföretag inklusive Google, eBays PayPal och uppstickaren Square, tillsammans med mobiloperatörer, kreditkortsföretag och olika återförsäljare, alla utropat plånbokens död. Löftet: deras digitala plånboksekvivalenter skulle göra det mycket lättare att betala för saker i fysiska butiker. Istället stötte de på otaliga tekniska problem, motstånd från köpmän, banker och telefonoperatörer och konsumenternas likgiltighet.

Även om mobilbetalningar i amerikanska butiker nästan kommer att fördubblas i år, till 3,5 miljarder dollar, enligt marknadsforskaren eMarketer, förblir de ett avrundningsfel på mer än 4 biljoner dollar i butikstransaktioner med kreditkort och kontanter. Kontanter och kort är helt enkelt tillräckligt bra, säger betalningsexperten Bill Maurer, dekanus för School of Social Sciences vid University of California, Irvine. Alla dessa mobila plånböcker letar efter ett problem att lösa.

Det var innan Apple hoppade in på marknaden med Apple Pay i ett försök att ta mobila betalningar mainstream. Stående framför ett foto av en överfylld sedel, avslöjade Apples vd Tim Cook sin mobila plånbok vid ett evenemang den 9 september där han också debuterade nya iPhones och Apple Watch. När Apple Pay lanseras på måndag på nya iPhone 6-modeller, är allt som krävs för att köpa en smörgås på Subway eller en luftkyld kyckling på Whole Foods Market att hålla din iPhone nära en trådlös läsare och trycka på tummen på hemknappen.

Trots Apples egna iCloud-intrång nyligen som exponerade nakenbilder av kändisar, är Apple Pay förmodligen den säkraste mobila betalningslösningen hittills, säger David Brudnicki, teknisk chef för Sequent Software.

iPhones Touch ID-fingeravtryckssensor, som redan används för att låsa upp telefonen, känner igen att det verkligen är du. Bakom kulisserna känner en betalningsprocessor som Visa igen en krypterad version av ditt kreditkort som den på ett iTunes-konto, tillsammans med en engångssäkerhetskod för just den transaktionen, och godkänner försäljningen – allt på mindre än 10 sekunder.

Det är verkligen en enklare process än de andra digitala plånböckerna, som kräver att du låser upp telefonen, öppnar en app, checkar in i en butik, skriver in en kod eller andra steg som kan ta mycket längre tid än att svepa ett kreditkort. Apples förmåga att skapa eleganta, användarvänliga produkter hjälpte det att popularisera och ta ledande positioner i musikspelare och smartphones. Om Apple Pay fungerar som utlovat kan det göra något liknande för betalningar, vilket gör att mobila plånböcker tilltalar massorna, med början med dess inflytelserika armé av iPhone-användare. Mobilbetalning slår äntligen till det avgörande ögonblicket när alla bitar kommer samman, säger Matthew de Ganon, senior vice president för produkt och handel för Softcard, ett rivaliserande samriskföretag för mobilplånbok av T-Mobile, AT&T och Verizon.

I USA finns det bara cirka 220 000 köpställsterminaler som har det trådlösa betalningskommunikationssystemet känt som närfältskommunikation (NFC). Det representerar en liten del av de mer än sex miljoner amerikanska detaljhandelsställena. De används så sällan att det skämtar om att NFC står för inte för handel eller att ingen bryr sig.

Men Apples ofta skickliga timing kan visa sig vara perfekt igen, eftersom en ny utveckling kan ta NFC till många fler butiker. I ett försök att tvinga fram säkrare kreditkort som använder ett chip och en PIN-kod istället för en magnetremsa för betalningsautentisering, kommer Visa och andra betalningsnätverk från och med oktober nästa år att göra handlare ansvariga för bedrägliga avgifter om de inte använder nya läsare kompatibel med de nya korten. Det förväntas påskynda installationen av nya läsare, varav de flesta kommer att inkludera NFC-kapacitet.

Apples fokus på säkerhet är också lägligt. Under de senaste månaderna har kortdataintrång hos Home Depot, Target och andra uppmärksammat konsumenter på att kredit- och betalkort inte är särskilt säkra. Sådana förfallodagar utsätter dem för identitetsstöld och irritationen över att tvingas ändra kreditkortsnummer som finns hos dussintals handlare. Samtidigt nämnde 38 procent av konsumenterna som tillfrågades tidigt i år av Javelin Strategy & Research säkerhetsproblem som en viktig anledning till att de håller tillbaka på mobilbetalningar.

Även om kreditkort används i Apple Pay är det säkrare eftersom kortnummer inte lagras direkt på telefonen eller på Apples servrar. Istället tilldelas digitala tokens, krypterade nummer som ser ut som kortnummer, av ett betalnätverk som Visa till varje kort och lagras på ett säkert chip i telefonen. Under ett köp skickas den token och en engångstransaktionsspecifik kod för att behandla betalningen, så även om hackare fångar upp siffrorna kan de inte göra något med dem. Även om Google Wallet och andra har använt tokens kommer Apple Pay att distribuera dem mer brett.

Trots Apples senaste iCloud-intrång som exponerade nakna kändisfoton, är det förmodligen den säkraste mobilbetalningslösningen hittills, säger David Brudnicki, teknisk chef för Sequent Software, som tillhandahåller mobila plånbokstjänster till banker, återförsäljare och mobiloperatörer.

Förbättrad säkerhet är ännu viktigare för banker och återförsäljare än för konsumenter, som har begränsat ansvar för bedrägliga avgifter på stulna kort. Apple Pay har redan registrerat de tre stora betalningsnätverken – Visa, MasterCard och American Express – samt banker som hanterar 83 procent av kreditkortstransaktionerna i USA, inklusive Bank of America, Capital One, Chase och Citibank. Bättre säkerhet verkar ha kompenserat för alla reservationer som banker kan ha om Apples roll som en kraftfull ny mellanhand vid transaktioner, eller liten minskning av transaktionsintäkterna de kommer att betala företaget. En annan potentiell bonus: Apple Pay kan hjälpa kortnätverken att fånga transaktioner som för närvarande genomförs med kontanter.

Trots allt kommer Apples inverkan till en början vara liten. För det första kan bara iPhone 6 och så småningom iPhone 5-ägare med en Apple Watch använda Apple Pay. Dessutom vill vissa handlare och banker inte överlåta relationer med kunder och data om dem till Apple, säger Richard Crone, VD för betalningsrådgivningsföretaget Crone Consulting. Stora detaljhandelskedjor inklusive Walmart och Best Buy, som ingår i Merchant Customer Exchange-konsortiet som driver sin egen plånboksapp, säger att de inte accepterar Apple Pay. T-Mobile, AT&T och Verizons samriskföretag för mobilplånbok Softcard presenterar sitt stöd för mer än 80 Android-telefoner och möjligheten att betala hos återförsäljare inklusive McDonald's, Subway och Walgreens. PayPal, snart att skiljas från eBay, och Google fortsätter att driva sina plånboksappar också.

Enskilda återförsäljare som har övertalat kunder att använda sina egna appar har inte för avsikt att ersätta dem med Apple Pay. Starbucks, till exempel, låter kunder betala genom att starta en app och hålla upp telefonskärmen med en QR-kod till en läsare i sina kassaregister. Men taleskvinnan Maggie Jantzen säger att den större anledningen till att 15 procent av Starbucks-köpen – cirka sex miljoner transaktioner i veckan – nu genomförs via mobilen är den kombinerade överklagandet av betalning, ett belöningsprogram och en butikslokalisering i en app.

Apple kommer att behöva erbjuda mycket mer till handlare än vad det gör för närvarande om de hoppas få stöd från fler av dem, säger Javelin mobilstrategichef Mary Monahan. I synnerhet kommer Apple Pay att behöva införliva lojalitetsprogram och rabatterbjudanden. Betalningsexperter tror att företaget kommer att tillåta externa mjukvaruutvecklare att skapa appar som kan lägga till sådana funktioner till Apple Pay.

Av allt att döma kommer det att ta år för mobila betalningar att slå igenom. Apple Pays framgång kommer i slutändan att bero på att övertala konsumenter att ändra långvariga vanor med betalningsmetoder som trots allt fungerar ganska bra.

Dölj