211service.com
Jag, mina pengar och mina enheter
Pengar är ett vanligt språk som vi alla är överens om att använda för att förmedla sakers värde. Sedan kineserna började använda cowrie-skal som en tidig form av valuta för mer än 3 000 år sedan, har samhällen överallt letat efter former av pengar som är bärbara, delbara, hållbara och någorlunda stabila i utbudet. Med tiden har pengar blivit mindre fysiska och mer symboliska: materiella varor som guld har gett plats för tokeniserat papper och nu för tillfälliga siffror i en dator.
Spridningen av digital kommunikationsteknik innebär att vi nu kan samla våra pengar med anmärkningsvärd hastighet och lätthet – kontrollera saldon från en mobiltelefon, göra en betalning i stort sett var som helst genom att bara visa en tunn plastskiva, köpa och sälja aktier över Internet. Men utöver transaktionshastigheten och bekvämligheten har vårt koncept av pengar och sättet vi hanterar dem inte radikalt förändrats.
Personlig internetbank är till exempel bekvämt, men de tjänster du hittar på nätet är desamma som var tillgängliga när du brukade gå till kontoret. Du måste fortfarande välja bland färdigpaketerade konton. Om du flyttar pengar från din check till ditt sparkonto förblir banken omedveten om om du gör det för att lägga undan pengar för dina barns skolgång eller för familjens semester. Du kan köpa ett depositionsbevis, men du kan inte välja förfallodatum: varför kan du inte ställa in att det ska förfalla samma dag som du planerar att åka på en dyr resa? Bankernas fantasisvikt utsätter dem för störande inträde av spelare som är specialiserade på kundhantering och design av användargränssnitt. Exempel inkluderar Mint.com , som konsoliderar alla en användares finansiella konton och information på ett ställe, och Enkel , en alternativ banktjänst som lovar färre avgifter och bättre kundservice.
Mobilbetalningar verkar fortfarande för många vara en onödig komplikation. Men överklagandet av att vara i konstant kontakt med dina pengar – och information om dina pengar – kommer att visa sig oemotståndlig. På den tiden då elektroniska enheter var dyra, hade någon den smarta idén att ge dumma plastkort till oss alla och de dyrare kortläsarna bara till handlare. Nu när vi har en virtuell kort- och kortläsare i fickan i form av en smart telefon, vem nöjer sig med att bära ett kreditkort som vi inte själva kan läsa?
Banker och kortutgivare tjänar på status quo; Icke-banker har stulit en tidig marsch på mobila betalningar i USA. Google ser mobila betalningar som en rik ny källa till kundinsikt. För Apple har de varit centrala för att bygga ett levande utvecklarekosystem – du kan köpa en app med en knapptryckning. PayPal ser möjligheten att bifoga ett konto inte bara till varje e-postkonto utan till varje mobilnummer. Det största mobilbetalningsprogrammet i USA drivs för närvarande av Starbucks coffee shops.
Kreditvärdering är fortfarande till stor del baserad på personlig information, utan något socialt nätverkselement inbyggt i det. Det är ett missat tillfälle att visa vad människor som känner mig tycker om min karaktär och ekonomiska vanor. Lenddo strävar efter att komplettera traditionella kreditpoäng med poäng baserade på människors sociala graf – belöna låntagare som avslöjar mer om sig själva via sociala nätverk som Facebook, knacka på vänner som kan gå i god för dem (utan att de behöver garantera sin kredit) och skapa grupptryck genom att vara redo att avslöja försummelser via låntagarens sociala nätverk.
I en större skala kan vi tänka oss att övervaka hela det finansiella systemets kreditvärdighet. För närvarande övervakas finansiella institutioner individuellt, men det finns mycket liten kapacitet att förstå saker systemiskt. Detta kom fram högt och tydligt under den senaste globala finanskrisen. Vi fångades omedvetna om i vilken utsträckning riskerna för olika institutioner var korrelerade. Det finansiella systemet har ingen hjärna för att hantera systemrisker. Men det kan finnas en. Jag tror att det är möjligt att skapa ett transparent Google-liknande system för att samla information om sådana problem.
Trots all deras önskan att ta en bit av bank- och betalningsmarknaden, vad nyrasaktörerna inte vill göra är att hantera kundernas kontanter. De delegerar mer än gärna in- och utbetalningsfunktionen till traditionella banker, som driver en omfattande infrastruktur av bankomater och filialer för detta ändamål. Behovet av denna dyra infrastruktur har begränsat räckvidden för finansiella tjänster, främst i utvecklingsländer, eftersom det helt enkelt inte finns några affärsmässiga skäl för banker att öppna filialer och bankomater på landsbygden eller i städernas slumområden. Resultatet: cirka 2,5 miljarder människor i världen har inte tillgång till ett bankkonto – de är fångade i kontanter, utan säkra sätt att lagra och överföra sina pengar.
Banker i Brasilien var de första som tog in- och uttagstransaktioner från bankhallar och till butiker som finns i varje by och stadsdel. Om du kan hitta ris och tvål och Coca-Cola i dessa butiker, varför skulle du inte också hitta grundläggande finansiella tjänster där? Med rätt teknik kan växling av pengar mellan fysiska och elektroniska blanketter ske säkert och lika naturligt som att växla sedlar mot mynt. Mer störande är att i Kenya har mobiltelefonoperatören Safaricom utvecklat ett nätverk av 30 000 butiker genom vilka dess kunder kan betala in och ut ur sina M-PESA mobila plånbokskonton. Det är 200 gånger antalet kontor som drivs av den största banken i landet. Fem år efter lanseringen kan 17 miljoner kenyaner – ungefär tre fjärdedelar av den vuxna befolkningen – skicka eller ta emot pengar via mobiltelefon.
Och hur är det med sedlarna själva – hur hanterar de det tekniska anfallet? I kapprustningen mot förfalskare har sedlar fyllts med speciella bläck, remsor, polymerer och hologram, men fortfarande ingen elektronik. Jag har föreslagit en ny typ av smart sedel som skulle tillåta dig att göra en kontantinsättning genom att överföra pengar från sedel till bankkonto, direkt från din mobiltelefon. Kontantuttag skulle innebära det omvända: att överföra pengar från ditt bankkonto till en sedel. Som ett resultat av detta skulle sedlarna slås av och på, och på/av-statusen skulle vara omedelbart synlig – t.ex. genom digitalt bläck som dyker upp och försvinner. Du kunde då transportera runt kontanter billigt i dess avaktiverade form (förlåt, Brinks!), och din mobiltelefon skulle bli en bankomat (förlåt, NCR!).
Jag tror att det alltid kommer att finnas någon roll för kontanter – ett värdesätt som har en fast valör (vill du verkligen exponera hela ditt bankkonto varje gång du gör en betalning?) och som alltid fungerar, även utan en mottagningsenhet. Istället för att heja på digital teknik för att sätta stopp för kontanter, som vissa gör, verkar det smartare att förena fördelarna med båda och hitta sätt att integrera fysiska kontanter i den elektroniska världen.
Tekniken har gjort det snabbare och lättare att flytta runt pengar, men det har inte i grunden förändrat hur vi tänker på dem eller använder dem. Eftersom pengar och banker är mycket reglerade, kan de vara den sista av de informationsbaserade sektorerna som skakas ordentligt av Internet. Regleringens krångligheter gör det svårt för banker att verkligen vara kundcentrerade. Men riktningen för teknisk innovation är tydlig: i slutändan kommer ingenting att stå mellan mig, mina pengar och mina enheter.
Ignacio Mas är konsult för mobila pengar och teknikaktiverade modeller för ekonomisk inkludering. Han var tidigare biträdande chef för Financial Services for the Poor-programmet på Bill & Melinda Gates Foundation och chef för global affärsstrategi på Vodafone Group.