211service.com
Hur mobiltelefoner börjar utveckla ekonomier
Som en av de snabbast spridda teknologierna i historien har mobiltelefonen varit transformerande för de miljarder människor i utvecklingsvärlden som aldrig haft en fast telefon eller en internetanslutning. En av de mest oväntade fördelarna är dess förmåga att leverera banktjänster.
Virtuell plånbok: En butik i Quito, Ecuador, är en av dussintals i landet som testar Mony, ett sätt för handlare och leverantörer att växla pengar via sms. De flesta ecuadorianer har mobiltelefoner men saknar bankkonton och måste spendera tid på att resa för att betala räkningar kontant.
Veronica Suarez har, liksom cirka 2,5 miljarder andra vuxna på planeten, inget eget bankkonto. Suarez och hennes man driver en liten livsmedelsbutik i Quito, Ecuador, en stad med cirka 1,4 miljoner människor på en platå omgiven av vilande vulkaner. Förr ägnade hon ofta en halv dag åt att resa för att betala räkningar kontant. Men sedan juni har hon testat en mobilbanktjänst som heter Mony, som drivs av den Panama-baserade startupen YellowPepper Holding. Nu kan hon helt enkelt skriva ut textmeddelanden som zappar betalningar till telefonerna till de budbärare som kommer med fodral med Coca-Cola och lådor med vegetabilisk olja till hennes butik. Det kan göra det möjligt för henne att spara restid, minska risken för att bli rånad och driva sin verksamhet mer effektivt.
Det fungerar ganska bra, säger Suarez, vars butik är en av 52 mamma-och-pop-butiker i Ecuador som deltar i testerna. Men ibland saknar jag 50 dollar för att betala leveransmannen. Det vore bättre om de lånade pengar också.
Snart kanske de. Över hela världen introducerar dussintals företag mobila plånböcker som lagrar pengar i mobiltelefoner istället för bankkonton. Sådana system hjälper den stora skaran av obankade – de sammanhopade massorna som längtar efter att enkelt skicka pengar till avlägsna familjemedlemmar, betala räkningar eller till och med ta små lån, men som inte har tillgång till finansiella tjänster. Den mobila plånboken kan förändras, säger YellowPeppers grundare och president, Serge Elkiner, som var i Ecuador i november och demonstrerade sitt system för tjänstemän från grannlandet Colombia. Vi har chansen att få in hundratals miljoner i banksystemet.
Entreprenörer säger att mobila plånböcker är genomförbara tack vare den snabba expansionen av mobiltelefonanvändning i fattigare regioner i världen. Under de senaste fem åren har operatörer lagt till mer än två miljarder mobilkonton i utvecklingsländer och fattiga länder, enligt uppgifter från International Telecommunication Union. Det kan jämföras med 435 miljoner nya konton i rika länder (se diagram).
Som ett resultat, även i fattiga regioner utan rent vatten eller elektricitet, är de flesta vuxna nu uppkopplade. I stort sett vilket utvecklingsland som helst, i alla landsbygdsområden, kan du få de fyra C:na: Coca-Cola, cigaretter, kondomer och mobiltelefoner, säger Robert Katz, en medarbetare till Acumen Fund, en ideell organisation som investerar i företag som försöker ta itu med fattigdom. Mobiltelefonföretagen har lyckats skapa överallt, så utmaningen för nästa generation av nystartade företag och entreprenörer är att utnyttja den installerade basen för att leverera verkligt ekonomiskt och socialt värde till de fattiga.
Det råder ingen brist på idéer för hur man gör det. Ett företag i Indien erbjuder grundläggande medicinska diagnoser via telefon till människor som bor långt ifrån en läkare; patienter kan betala med telefonkrediter. Andra försöker leverera marknadsinformation till bönder eller fiskare, så att de kan ta sina varor till de platser där de efterfrågas.
I Ecuador fyller tjänsten Mony ett verkligt behov, säger Elkiner. Enligt konsultföretaget Bankable Frontier Associates har mer än 75 procent av ecuadorianerna en mobiltelefon men bara 35 procent har ett bankkonto, ungefär genomsnittet för fattiga länder och utvecklingsländer. För att öppna ett vanligt bankkonto i Ecuador behöver du flera hundra dollar och adressbevis – två saker som många ecuadorianer inte har. För att registrera dig för ett YellowPepper-mobilkonto behöver du bara ett ID, en insättning på $5 och en mobiltelefon. Tjänsten är planerad att lanseras 2011 i samarbete med mobiltelefonföretaget Porta och en lokal bank.
Utvecklingsvärlden reser sig: Under de senaste fem åren har antalet mobiltelefonkonton i utvecklingsländer och fattiga länder avsevärt överträffat det totala antalet i de utvecklade länderna.
Källa: International Telecommunications Union
YellowPepper kommer att debitera 49 cent per kontantöverföring. Även om det är en avgift på 1 procent på en överföring på 50 USD, säger Elkiner att han tycker att priset är rättvist. Det är ungefär en tredjedel av kostnaden för traditionella pengaöverföringar, och han tillägger: Om ingen gör det här kommer du att vara fast i stenåldern igen, ta din åsna och betala din räkning, och det kommer att ta hela dagen. I oktober fick YellowPepper ett förtroendevotum från International Finance Corporation, en arm till Världsbanken, som investerade 3 miljoner dollar i företaget.
Entreprenörer som riktar sig till de fattiga inspireras av tanken att göra bra ifrån sig genom att göra gott. Affärsmodellen populariserades av University of Michigan affärsprofessor C. K. Prahalad; hans bok från 2005 Förmögenheten på botten av pyramiden undersökte tidiga exempel på företag som tjänar vinster samtidigt som de tillgodoser de grundläggande behoven hos världens fyra miljarder mikrokonsumenter, som klarar sig med mindre – ofta mycket mindre – än 20 dollar om dagen.
Tills nyligen sågs de fattiga helt enkelt inte som riktiga konsumenter. Men som Prahalad påpekar har den snabba adoptionen av mobiltelefoner krossat förutfattade meningar om vad de fattiga vill ha och vad de har råd att köpa. Nu tror många socialt sinnade entreprenörer att mobila plånböcker kan bli nästa fattigdomsbekämpande app. Enligt GSMA, en industrigrupp för mobilkommunikationsbranschen, finns det nu 79 mobila penningsystem globalt, mestadels i Afrika och Asien. Två tredjedelar av dem har lanserats sedan 2009.
Det hittills mest framgångsrika exemplet är M-Pesa, som Vodafone lanserade i Kenya 2007. Lite över tre år senare har tjänsten 13,5 miljoner användare, som förväntas skicka 20 procent av landets BNP genom systemet i år . Vi bevisade på Vodafone att om du får förslaget rätt är uppskalningen enorm, säger Nick Hughes, M-Pesas uppfinnare. Möjligheten att säkert spara även små belopp kan hjälpa de fattiga att bygga tillgångar. En studie av ett mobilt plånbokssystem i Filippinerna visade att användare lagrade i genomsnitt $31, eller ungefär en fjärdedel av familjens besparingar, på sina telefoner.
Men Hughes säger att ett stort hinder kvarstår: mobiloperatörerna själva. Upptagna med att minska kostnaderna och jaga nya röstabonnenter (ungefär hälften av afrikanska vuxna har fortfarande inte en mobiltelefon), operatörer anser fortfarande att mobilpengar är en liten idé. Möjligheterna att nå de fattiga ligger fortfarande utanför de stora företagens bekvämlighetszon, säger Hughes.
Det var därför han förra året lämnade Vodafone för att starta en riskfond, Signal Point Partners, vars motto är Scalable services som möter grundläggande behov. Hughes satsar nu sina egna pengar (och investerarnas) på nya företag som en telefonbaserad medicinsk rådgivningstjänst i Bangladesh och ett mobillånesystem i Kenya. Vi har en teknologibas som är mobil, låg kostnad och låter dig tänka på något som är designat för massbefolkningen, säger han. Men det börjar med något enkelt, som att skicka pengar eller ringa en läkare.