Hur du betalar

För att fånga framtiden för betalningssystem, gå under jorden. Under gatorna i landets huvudstad har mer än 60 procent av åkarna i högtrafik på tunnelbanan (Washington, DC:s tunnelbanenätverk) bytt från magnetremsbiljetter till smarta kort inbäddade med minneschip och radiotranspondrar. Ryttare kan ladda så mycket som $200 på sina SmarTrip-kort i en kiosk eller över Internet. Antenner inbyggda i tunnelbanevändkors fångar upp radiosignaler från korten och omvandlar dem till strömmar av bitar som anger ombordstigningspunkten och subtraherar pengar från kortets minne. Liknande system planeras för andra amerikanska städer, och nästa år kommer London att anta dessa nymodiga priskort för sina berömda dubbeldäckare och massiva tunnelbanenät.

Men det yttersta ödet för sådana elektroniska betalningsenheter går långt utöver projekt för kollektivtrafik på flera miljarder dollar. Smarta kort och rivaliserande prylar utvecklas snabbt till tekniska plattformar som kan utlösa förändringar i allt från urban handel och förorts shoppingrunda till nationell säkerhet. Pendlare kan så småningom använda sådana anordningar inte bara för att köpa kaffe och tidningar, utan också för att lagra busstransfer, hålla journaler och läkemedelsrecept, ladda ner kuponger och lösa in biljetter till museer och sportevenemang. Den nuvarande inriktningen är att minska eller eliminera kontanterna som hanteras av dessa biljettsystem, säger David de Kozan, vice VD för marknadsplanering och support på San Diego-baserade Cubic Transportation Systems, som levererar kort och läsare till Washington och Londons transitnätverk. . Men tekniken kan också ge andra verktyg. Du kan hyra ut platser på kortet för olika applikationer.

Den här historien var en del av vårt decembernummer 2002

• Se resten av frågan
• Prenumerera

Så konkurrensen om att producera och popularisera det säkraste, mest bekväma och mest mångsidiga högteknologiska betalningssystemet ökar. En tävlande i det här loppet är verkligen smartkortet, som inte bara innehåller ett minneschip utan också en mikroprocessor. Korten har varit populära i mer än ett decennium och redan populära i Europa, men korten har ännu inte gjort det stort i USA, Washingtons Metro trots. Samtidigt vinner radiovågstranspondertaggar som tillhandahåller identifieringsdata, såväl som mikroprocessorer i myntstorlek som lagrar säkerhetskoder och krypterade pengar mark.

Handlarna, bankerna och enhetstillverkare som räknar ut och levererar vad människor vill ha av dessa tekniker kommer att skörda en stor mängd vinster och transaktionsavgifter på 5,7 biljoner dollar i årliga kredit- och betalkortsköp över hela världen - för att inte tala om tiotals miljarder dollar mer på marknaden för säker identifiering, tunnelbanebetalning och andra applikationer.

Det blir inte lätt. Kreditkortsföretag och banker har länge längtat efter en storskalig utbyggnad av mikrochipbaserade betalningsenheter, främst för att lagring av kunders identitetsdata på chips har visat sig vara ett säkrare och pålitligare sätt att förhindra bedrägerier än att koda data på en traditionell magnetremsa. Och eftersom konsumenter inte är ansvariga för transaktioner som utförs med deras stulna identiteter, äter handlare och banker upp de uppskattade 4 miljarderna dollar i årliga förluster. I högprofilerade tester - framför allt Visas rättegång vid de olympiska spelen 1996 i Atlanta och ett Citibank- och Chase Manhattan-experiment 1998 på Manhattans Upper West Side-sparade smartkort har varit rungande floppar. Inte nog med det, kostnaderna för att implementera ett nytt system är enorma. Diana Knox, senior vice president för framväxande kanaler på Visa U.S.A., uppskattar att det skulle kosta 11 miljarder dollar att byta ut magnetremskort och uppgradera amerikanska auktoriseringsterminaler och nätverk. Infrastrukturhindren är enorma, och det finns inte mycket pengar i att bearbeta små transaktioner, säger Knox.

Det är därför smarta kort i åratal har varit en teknik som letar efter övertygande applikationer. Ändå är det en strävan som snabbt får ny angelägenhet - och inte bara under gatorna i Washington och London. Återförsäljare som Target Stores introducerar smarta kort som kan ta emot och lösa in digitala kuponger och andra incitament. Och under de närmaste åren kommer kreditkortsindustrin att kräva att många europeiska, asiatiska och latinamerikanska länder ersätter kreditkort med magnetränder med smarta kort. Toni Merschen, senior vice president för chip- och mobilhandel vid MasterCard Internationals laboratorium i Waterloo, Belgien, säger: Vi har en stor global migration framför oss.

Smartare kort

Smartkortets potential att hantera många olika applikationer har återupplivat förhoppningarna om att göra tekniken lika vanlig i USA som den håller på att bli utomlands. Framsteg inom själva tekniken driver möjligheterna på marknaden. För tre år sedan hade smarta kort processorkraften hos en Apple II-dator från 1980; Dagens versioner närmar sig nivån för en 386-klass PC, cirka 1990. De flesta smartkort kan innehålla 32 kilobyte data, och deras inbäddade mikroprocessorer kan köra enkla applikationsprogram lagrade i 64 kilobyte flashminne.

Det är tillräckligt med datorkraft för att köra flera betalnings-, kundlojalitets-, hälsovårds- och säkerhetsapplikationer på ett enda kort. Det är i princip en PC utan tangentbord eller display, säger Neville Pattinson, chef för affärsutveckling för New York Citybaserade SchlumbergerSema, en topptillverkare av mikroprocessorkort. Kostnaden har sjunkit till under 5 $ styck för kvantiteter av tusentals, och smarta kort med kraften hos en PC av Pentium-klass är inom räckhåll detta årtionde, säger han.

Den kanske största pushen för smarta kort kommer från stora organisationer som vill ha dem för sina anställda. I en av de största utrullningarna av smartkort som pågår, utfärdar det amerikanska försvarsdepartementet ett gemensamt åtkomstkort till alla medlemmar av de väpnade tjänsterna. Varje kort innehåller ett fotografi och ett mikrochip som autentiserar identiteten närhelst kortinnehavaren går in på en byrå eller loggar in på sitt datornätverk. Kortet kommer också att kryptera och avkoda anställdas e-post. Mer än en miljon av dessa kort har distribuerats, och avdelningen planerar att utfärda korten till alla sina 3,5 miljoner officerare, tjänstemedlemmar och civilanställda inom det närmaste året.

Delvis föranledd av säkerhetsproblemen som kristalliserade efter den 11 september, följer andra statliga myndigheter efter. Aviation and Transportation Security Act och annan nyligen genomförd lagstiftning kräver att transportdepartementet, gränspatrullen och andra myndigheter undersöker en universell arbetaridentifieringsanordning som skulle innehålla biometriska data som fingeravtryck och digitala ansiktsavtryck. Enheterna skulle övervakas automatiskt vid kontrollpunkter eller stickprovskontrolleras av kringgående säkerhetstjänstemän. Arbetare kan behöva korten för att logga in på byråernas och flygplatsens datornätverk, samt för att få fysiskt tillträde till anläggningar. Efter den 11 september pågår det projekt för säker identifiering över hela världen, säger Ed MacBeth, senior vice president för marknadsföring på ActivCard, ett företag i Fremont, CA, som levererar programvara för försvarsdepartementets kort. Kortet måste vara tillräckligt smart för att identifiera användaren, säger MacBeth. Det är inte längre tillräckligt bra att bara visa ett foto-ID.

Även om statliga myndigheter rullar ut det största antalet kort, dyker tekniken upp på stora företag, såväl som universitetsområden och andra stora institutioner. Hewlett-Packard, Microsoft och Sun Microsystems utfärdar alla kort till tiotusentals anställda för att bygga åtkomst och för att logga in på företagets datornätverk. Vissa arbetsgivare förbättrar kort med applikationer som elektroniska kontantkonton som kan användas på deras företags cafeterier. Att hantera korten blir så komplicerat att företag lägger ut arbetet på banker.

Betala genom att vinka

Men är smarta kort för smarta för sitt eget bästa? Utvecklare av tekniker som konkurrerar med smarta kort hävdar att det är just komplexiteten hos dessa kort som kommer att beskriva deras undergång på marknaden. För sådana vardagliga applikationer som att köpa bensin kan smartkort vara opraktiska: de kräver ny utrustning och tillståndsprocedurer. Vi har hört talas om smarta kort i 10 år, säger Joe Giordano, vicepresident för affärsutveckling på ExxonMobil. Men det finns inget behov av tekniken om den inte har en verklig fördel för konsumenten.

Det var det som fick Giordano att utveckla en alternativ teknik för att effektivisera inköp av bensin. Han brainstormade på en flygresa för nästan 10 år sedan och skissade på en enkel betalningsidé på några cocktailservetter på sitt brickbord. Han föreställde sig en anordning i tåstorlek som skulle hänga på en nyckelring. Det behövde vara hållbart, pålitligt, enkelt och lätt, minns Giordano att han tänkte vid den tiden. Vifta med den framför en bensinpump, och en kunds identifieringskod skulle plockas upp från enhetens inbyggda radiotransponder. En kund skulle inte längre behöva hitta sin plånbok, ta fram sitt kreditkort och dra det genom en läsare. Innan Giordano klev av planet hade han till och med kommit på ett namn för den här enheten: Speedpass.

Giordano sålde framgångsrikt idén i en serie företagsstrategimöten. Nästan sex miljoner människor använder nu Speedpass, och betalningssystemet har installerats på mer än 7 500 Exxon- och Mobil-servicestationer. Till skillnad från smartkortet har Speedpass inget inbyggt datorchip eller minne. Den består av en radiotransponder programmerad att sända en digital kod som identifierar dess användare. En radiomottagare inuti bensinpumpen spanar ständigt efter ett Speedpass-kort, och när den hittar en, hämtar den helt enkelt kodnumren som godkänner betalning från kundens kreditkort. (Liknande radiotaggar är inbäddade i FastLane-, FasTrak- och E-Zpass-enheterna som miljontals amerikanska bilister använder för att betala vägtullar.)

ExxonMobil tar nu detta enkla budskap till andra återförsäljare. Giordano, för närvarande vice vd för företagets Speedpass Network-enhet, tecknar avtal med snabbmatsrestauranger och livsmedelsbutiker. Speedpass testas på McDonald's-restaurangerna i Chicago-området och på Stop and Shop-stormarknaderna runt Boston. På en McDonald's-restaurang är läsaren inkluderad i beställningsboxen för genomkörning. Hos Stop and Shop är Speedpass-läsare inbyggda i bankautomater i speciella kassabanor. Dessutom har Giordano tecknat ett avtal med Timex om att bygga in enheterna till klockor som kommer att finnas tillgängliga 2003. Målet, säger han, är att göra Speedpass till en allestädes närvarande form av kund-ID och betalning.

Button-Down-lösning

Jokerkortet i tävlingen om elektronisk betalning mot smarta kort kommer i ett mindre paket. iButton - en stålkapsel med en diameter på 16 millimeter som innehåller ett mikrochip - har fördelar jämfört med båda teknologierna. iButtons, tillverkade av Dallas Semiconductor, aktiveras när de placeras i kontakt med en receptorkudde på till exempel en varuautomat. Så fort den nuddar plattan, överför iButton data direkt till chippet inuti receptorn. Enheten kan göras till en ring, bäras på ett halsband eller byggas in i ett brett utbud av plagg, säger Dallas Semiconductors vicepresident Michael Bolan, iButtons meduppfinnare.

Till skillnad från ett Speedpass, som inte lagrar annat än användarens identifieringskod, kan en iButton hålla elektroniska kontanter, kuponger och annan data. I den meningen liknar det ett smartkort, men Dallas Semiconductor hävdar att stålknappen är mer robust än plastkortet. Och billigare också: Bolan säger att hans företag levererar enheterna för mindre än $1 vardera i stora mängder. Däremot bekräftar SchlumbergerSemas Pattinson att smartkort vanligtvis kostar minst $4 styck.

Dessutom, eftersom iButton inte är ett kreditkort av större märken, finns det inga transaktionsavgifter, som sträcker sig från två till sex procent av varje MasterCard-, Visa- eller American Express-betalning. Den största nackdelen med iButton är att den, till skillnad från andra betalningstekniker, inte följer någon erkänd standard: den lagrar och kommunicerar data i ett proprietärt format.

I iButtons hittills mest omfattande installation fungerar den som ett tunnelbanekort i Istanbul, Turkiet. Ryttare som kommer in på stationen trycker helt enkelt på sina knappar till en läsare, som drar av betalningen från elektroniska kontanter lagrade på knappen. Fem miljoner människor använder nu den så kallade Istanbul-väskan, som också vinner acceptans som betalningsform bland stadens köpmän.

Allt som allt, enligt Dallas Semiconductor, finns det mer än 65 miljoner iButtons som används över hela världen. Det inkluderar stora installationer i parkeringsautomater i Brasilien och Argentina, bensinstationer i Moskva och Mexico City, bussterminaler i Kina, sjukhus i Schweiz, flerbostadshus i Korea och varuautomater i Kanada.

En ansökan borde driva den siffran ännu högre. Dean Kamen, uppfinnare av den självbalanserande elektriska skotern Segway, som förväntas komma ut på marknaden 2003, har valt iButton som Segways allsidiga startnyckel och säkerhetsanordning. För att aktivera fordonet rör användaren stålbehållaren, monterad på en plastbit i nyckelstorlek, mot små metallkontakter på styret. Segwayägaren kan programmera chippet med en mängd olika åtkomstfunktioner, inklusive toppfart och styrkänslighet. Företag med Segway-flottor kan använda den förmågan för att kontrollera sina användares körbeteende.

Bedrägeri Busters

Även om de flesta amerikaner ännu inte har stött på någon av dessa bärbara betalnings- och identifieringsanordningar, sprider sig tekniken över resten av världen. Smartkort introducerades för mer än ett decennium sedan, och under de senaste åren har de tagit rejäl fart; mer än 685 miljoner smarta kort skickades bara förra året, 60 procent av dem gick till Europa och 30 procent till Asien, enligt Gartner Group, ett marknadsundersökningsföretag i Stamford, CT. Mina kollegor från USA tycker att det är roligt, säger Clare Hirst, en Londonbaserad analytiker på Gartner. De kommer hit och säger, du har chipkort för allt.

De flesta smartkort i Europa är SIM-kort i frimärksstorlek, eller abonnentidentitetsmoduler, som ger en mobiltelefonägare möjlighet att kräva ett lösenord för att ringa samtal. Dessa kort, som ett stort antal européer har använt i ett decennium, lagrar inte bara identitetsuppgifter utan innehåller även telefonnummer, adresslistor och annan personlig information. Användare kan stoppa in sina kort i nya telefoner, behålla all insamlad data och börja debitera samtal till sina egna konton. På grund av den mycket lägre förekomsten av telefonbedrägerier i USA, har amerikanska telefonbolag bevakat bedrägerier först efter att de har inträffat. Således har amerikaner precis börjat få erfarenhet av chipkortsteknik som redan är bekant för européer.

Européer har djupgående skäl för sin hängivenhet för att stoppa bedrägerier och deras snabba antagande av smarta kort. Eftersom statligt ägda telekommunikationsföretag har förhindrat en konkurrenskraftig affärsmiljö i Europa, är även lokalsamtal dyra. Det finns inget som heter gratis lokalsamtal i Europa, säger Pattinson, på SchlumbergerSema. För att minska telekommunikationskostnaderna behandlar europeiska handlare kreditkortstransaktioner i omgångar snarare än individuellt i realtid, standardpraxis i USA. När europeiska köpmän kontrollerar auktorisationen har tjuvarna tagit sig undan. Det är enkelt för butikstjänstemän och servitörer att klona kreditkort: de skummar snabbt data från kreditkort med magnetremsor och överför informationen till nya kort för användning någon annanstans. Denna procedur gör det lättare för tjuvar som använder stulna eller klonade kort.

Smartkort går långt för att motverka sådana populära brott, och de sparar europeiska återförsäljare ett paket: eftersom pengarna finns i minnet finns det inget behov av dyr telefonbaserad verifiering. Innan introduktionen av smarta kort i Europa resulterade kortkloning och stöld i bedrägerifrekvenser så mycket som 10 gånger högre än i USA, säger MasterCards Merschen. Nyckelfunktioner hos dagens smarta kort uppfanns i Frankrike i mitten av 1970-talet för att bekämpa just detta problem. Det är lätt att hacka sig in i ett kort med en magrand, säger Peter Buhler, chef för IBM:s Secure Systems Research Group i Zrich, Schweiz. Smartkortchips är resistenta mot manipulering.

Europa går nu ett steg längre. Europay-MasterCard-Visa globala konsortiet, eller EMV, har satt en rad deadlines inom vilka alla banker i Europa och många delar av Asien och Latinamerika måste utfärda smarta kort till sina kunder. År 2005 bör övergången till smartkort vara klar i många länder. Även om dess edikt saknar lagens kraft, kan konsortiet använda starka ekonomiska incitament och straff för att införa nästan universell acceptans. EMV har sagt att de inte längre kommer att absorbera kostnaderna för bedrägerier i dessa regioner, säger Gartners Hirst. Så om de inte följer detta måste bankerna och handlarna själva stå för kostnaden för bedrägeriet.

Denna ansvarsöverföring är den ultimata verkställighetsåtgärden, säger Visas Knox, som noterar att det kommer att få verkliga ekonomiska konsekvenser för dem som inte använder smarta kort. Kostnaden för att flytta så många banker och handlare till smarta kort förväntas uppgå till miljarder dollar, men i stora delar av världen förväntas fördelen med bedrägeribekämpning motivera kostnaden, säger hon. I USA, där bedrägerifrekvensen är så mycket lägre, skulle besparingarna som skördas genom att minska bedrägerierna dock inte motivera en jämförbar åtgärd, tillägger Knox.

Ändå kan USA mycket väl tvingas att ansluta sig till den globala omvandlingen, förutspår Gartners Hirst. Om bedrägeri inte är lika lätt i andra regioner kommer brottet att flyttas till USA, säger hon, eller så kommer det att se högt ut i jämförelse. ActivCards MacBeth håller med. Om resten av världen använder smarta kort, och det eliminerar mycket av bedrägeriet på andra håll, säger han, kommer brottslingarna att fokusera på USA, och vi kan bli den sista bastionen av bedrägerier med magnetband. Detta, säger han, skulle tvinga USA att byta ut sin infrastruktur. Vi skulle inte ha så mycket val.

Shoppings nästa våg

Eller den nuvarande infrastrukturen kan förbigås helt och hållet. I framtiden kommer bärbara datorenheter och smarta kort att bli en och samma, vilket kanske minskar betydelsen av stationära kortläsare. Diana Knox från Visa säger att kreditkortsnätverken redan experimenterar med smartkortsfunktioner i mobiltelefoner och handdatorer. Långt annonserade scenarier där en mobiltelefonanvändare slänger pengar genom luften till en varuautomat eller till en väns mobiltelefon kommer att bli vardagligt, förutspår hon. I slutändan, säger hon, handlar det inte lika mycket om enheterna som det är betalningsnätverket. Visa kan vara inne i telefonen eller i en personlig digital assistent.

Det kan vara önsketänkande. Som PayPal, pionjären för onlinebetalningar, har visat på den snabbt växande marknaden för person-till-person-betalningar över Internet, måste kostnaden och komplexiteten vara mycket lägre innan konsumenterna accepterar tekniken (se Digital kontantutbetalning , BARN december 2001 ). På eBay-auktioner introducerade PayPal möjligheten att överföra kontanter till alla med en e-postadress. Onlinesäljare kunde alltså ta emot pengar från avlägsna främlingar utan att öppna dyra Visa- och MasterCard-konton. När PayPal väl hittade rätt formel strömmade miljontals användare till systemet, vilket gav den kritiska massan av framgång som ledde till eBays förvärv av PayPal för 1,5 miljarder dollar i oktober.

En sådan snabb marknadsacceptans hjälper till att förklara varför så mycket energi nu kanaliseras för att hitta rimliga tillämpningar för nya betalningsteknologier och varför SmarTrip-systemet i Washingtons Metro anses vara ett så viktigt marknadstest. En annan viktig prövning pågår hos Target Stores, den tredje största amerikanska återförsäljaren. Target ger ut mikroprocessorutrustade Visa-smartkort till sina kunder. Kassabanor med smartkortläsare kommer att programmeras för att övervaka köpmönster och ladda kuponger, kampanjerbjudanden och lojalitetsincitament i varje korts 16 kilobyte minne. För att bättre integrera internethandeln med vad som händer i dess butiker ger Target gratis smartkortläsare till shoppare, som kopplar in enheterna till sina hemdatorer för att komma åt en speciell webbplats. Så småningom kommer kunderna att kunna ladda ner elektroniska kuponger och få nya erbjudanden. Det här är det första testet i sitt slag i världen, säger Visas Knox. Många handlare tittar försiktigt på vad som händer på Target.

Nästa våg av applikationer kommer definitivt att ge fler kreativa idéer, säger Ted Selker, som leder MIT Media Labs kontextmedvetna datorgrupp. Hans experiment har innefattat att sätta chips i kläder, möbler och andra vardagliga föremål. Selker förutser en dag då flygplatsbutiker kommer att rikta in sig på smartkortsinnehavare i närheten med trådlösa överföringar som främjar rabatter på allt från t-shirts till böcker och ryggsäckar. En annan möjlighet: när en kund närmar sig ett ställ med klädesplagg i en butik, hämtar trådlösa läsare i klädhängarna hans storleksinformation från smartkortet i hans plånbok, vilket gör att lamporna på galgarna på kläder som är hans storlek blinkar. Selker säger att målet inte är så mycket att imponera som att ta reda på hur man lägger till funktioner som kan förenkla människors liv?

Under tiden kommer betalningsenheter garanterat att växa till den grad att en genomsnittlig person kan ha fyra eller fem varianter av smarta kort. Ingen enskild teknik kommer sannolikt att dominera; snarare kommer radiotaggar, chipknappar och smartkort att fånga upp var deras egenskaper är bäst lämpade. En person kan ha en iButton för säker åtkomst till hennes hyreshus, ett Speedpass för att köpa bensin och närbutiker, ett smartkort för att åka tunnelbana och lagra biljetter till evenemang runt om i staden, ett multiapplikationskort för företagsåtkomst och hälso- och sjukvårdsdata , och till och med en mobiltelefon med ett smart chip som kan överföra pengar till en väns telefon.

Bli bara inte för förvånad över att upptäcka att dina digitala fingeravtryck svävar genom luften tillsammans med dina pengar. När betalningstekniken tar fart kommer du att kunna göra nästan vad som helst med ditt smartkort eller Speedpass eller iButton. Och då kommer du att fråga om du kan göra något utan dem.

Digital betalnings tre stora MAKER ANSÖKNINGAR LAGRAD INFORMATION ENHET TALAR MED LÄSAREN LÄSAREN TALAR TILL NÄTVERK SchlumbergerSema
(New York, NY)

Kund lojalitet
program på Target Stores

Personlig identifieringsdata; program som formulerar specialerbjudanden, rabatter och lojalitetscertifikat Enheten pratar med läsaren
Svep genom en kassaläsare, kommunicerar ett korts inbäddade mikroprocessor via sin guldpläterade kontaktplatta.

Transaktioner auktoriseras via datalinjer och inköpsinformation som används för att formulera lojalitetserbjudanden laddas upp till butikens databas.

Gemplus
(Gemenos, Frankrike) ExxonMobil Speedpass-nätverk
(Fairfax, VA) McDonald's drive-through-tjänst Kundens identifieringskod En radiosändare inuti McDonald's beställningsbox signalerar
en närliggande Speedpass-transponder för att avge sin unika identifieringskod. Den unika koden och inköpsbeloppet skickas över det vanliga nätverket för auktorisering av kreditkort. Dallas
Halvledare
(Dallas, TX) Kanadensiska varuautomater Digitala kontantkonton När en iButton trycks mot en varuautomats mottagare, debiteras försäljningen från chipets minne. Det fristående systemet kommunicerar inte med något nätverk.

Segway startnyckel

Fordonsidentifieringsdata och koder för kontroll av topphastighet och styrkänslighet Genom att trycka på Segway-tangenten mot mottagaren på styret identifieras föraren och justerar fordonets inställningar. Det fristående systemet kommunicerar inte med något nätverk.

Dölj