Beyond Credit Cards: Q&A med Dan Schulman från American Express

American Express började på 1800-talet och levererade pengar till häst. Det utfärdade det första allmänt accepterade betalkortet i plast 1959 och har mer eller mindre hållit kursen sedan dess.

Men en förväntad global boom av betalningar gjorda på mobiltelefoner och surfplattor – deras dollarvärde kommer att stiga med 76 procent till 86 miljarder dollar 2012, förutspår Gartner – gör att nu den tredje största amerikanska kreditkortsutgivaren förbereder sig för en framtid utan plast.

Stiga på Tjäna , ett förbetalt, återladdningsbart utgiftskonto Amex som lanserades i mars förra året. Serve är dels en internettjänst och dels ett betalkort vars minimalistiska design saknar den välbekanta gladiatorlogotypen. Målmarknaden är tydlig: de unga och mindre uppenbart kreditvärdiga. Inte bara är tjänsten gratis, utan nya kunder erbjuds en kredit på 10 USD för att komma igång.

Om det är framgångsrikt spelar kortdesignen ingen roll. Serve är det New York-baserade företagets första produkt född för webben och mobiltelefoner, och den syftar till att konkurrera direkt med Paypal. Båda har till exempel tillagda applikationer som låter användare skicka pengar till vänner online via Facebook. Verizon Wireless och Sprint har kommit överens om att sätta Serve på telefoner, förvandla den till en digital plånbok från vilken pengar kan zappas till handlare eller någon annan.

Mer kommer. Sedan 2010 har Dan Schulman, en gång vd för Virgin Mobile, lett Amex Enterprise Growth-division, enheten som driver Serve och är upptagen med att orkestrera Amex inträde i mobilhandel. Schulmans krigskassa är ansenlig: han har 100 miljoner dollar tillgängliga för att investera i teknikföretag.

Teknikgranskning affärsskribenten Jessica Leber intervjuade Schulman för att lära sig hur Amex reagerar på en miljö där trådlösa operatörer, återförsäljare, banker och internetföretag alla tävlar om en bit av kreditkortsvinster.

TR: Hur ser du på att pengarnas natur förändras ?

Schulman: Cirka 85 procent av transaktionerna över hela världen idag är kontanter. Men kontanter kommer att börja bli mindre dominerande. Mobiltelefonen kommer snabbt att bli en formfaktor där du inte bara betalar för dina matvaror utan i allt högre grad kommer att få reda på informationen kring dina matvaror. Vad är ekologiskt, vad är kanske inte ekologiskt? Vad tänker dina vänner om det? Vilka erbjudanden och erbjudanden kan finnas kring det? Sättet du i grunden betalar för det kan förändras. Du kan betala för det nu. Du kan betala för det senare. Du kan använda virtuella valutor. Du kan använda lojalitetspoäng som du har samlat på dig. Så själva naturen av hur vi kommer att betala för saker och ting kommer att förändras i grunden.

Varför lanserade du Serve?

Framtiden för vårt företag är längs dimensionerna av digital handel. Lanseringen av Serve var ett viktigt steg i den riktningen. Serve kommer att börja realisera sin fulla potential när vi börjar lägga till funktioner som flyttar Serve från en betalningsplattform till en verklig möjliggörare av digital handel.

Det som alltid har varit en del av American Express etos är att vi samlar data och delar den med handlare och visar var en återförsäljare kan vara mer effektiv i sin marknadsföring. I takt med att allt blir digitaliserat kan en marknadsförare bli mycket mer målinriktad och mycket effektivare med sin marknadsföring. Och konsumenter, istället för att bli spammade med det ena erbjudandet efter det andra, kan faktiskt få erbjudanden för precis det de är intresserade av.

American Express började på 1850-talet som en konkurrent till US Postal Service. Är någon orolig att kreditkort är på väg mot irrelevans som papperspost?

Om du inte ändrar dig, och du inte ständigt förnyar dig, riskerar vilket företag som helst att förlora relevans framöver. Du kan döpa det ena företaget efter det andra, från Kodak till musikbolagen, som i grunden har varit tvungna att ändra sin affärsmodell.

Det känner vi igen. Det var en av anledningarna till att min grupp bildades. Mina online- och mobilteam är baserade i Silicon Alley i New York. Vi fungerar nästan som en startup. Om du gick in i vårt kontor där, är det radikalt annorlunda än vad du kan tänka dig när du tänker på ett finansiellt tjänsteföretag. Människorna vi har där är framför allt från mjukvaruföretag, trådlösa företag, användardesignföretag, Amazon, you name it.

Skillnaden är att vi får utnyttja alla tillgångar i American Express. Jag tror att vårt varumärke kanske är mer värdefullt i en digital tidsålder än en analog tidsålder. När du tänker på att lagra din handelsidentitet online är det väldigt annorlunda än din sociala persona. Din sociala persona som du har på Facebook – den kan vara verklig eller inte. Det är verkligen upp till dig att definiera vad det är. Men din handelspersona - det är din ekonomiska information, dina varumärkespreferenser, din inköpslista. Det måste vara 100 procent korrekt. American Express är ett av de varumärken som folk litar på. Det finns också mycket osexiga delar av den här verksamheten – bedrägerihantering, riskhantering, regelefterlevnad. Det är saker vi förstår ganska väl.

Företag i riskzonen: Kreditkortsanvändningen växer inte snabbt i USA. Faktum är att antalet betalningar på kort har minskat när konsumenter går över till betal- och förbetalda kort eller internetbank. Mobila betalningsmetoder kan påskynda förändringen.

Du öppnade nyligen ett kontor i Kina. Vad är strategin där?

Vi meddelade precis att vi samarbetar med ett kinesiskt företag, Lianlian . Tanken bakom det partnerskapet är att ta vår digitala plattform, att ta Serve och att licensiera det och bädda in det i Lianlians infrastruktur.

De allra flesta mobiltelefoner i Kina är förbetalda. Så en kinesisk konsument går till en handlare och ger dem kontanter, och dessa pengar översätts till minuter i deras mobiltelefon. Vårt partnerskap planerar att möjliggöra digitala plånböcker för dessa handlare, och från den digitala plånboken kan konsumenten allokera en procentandel till minuter på sin mobiltelefon. Lianlian, med fördelen av Serves teknologi, kommer att möjliggöra onlineköp, digitala betalningar och få erbjudanden och erbjudanden laddade i sin plånbok. Det kan nu öppna för den kinesiska konsumenten möjligheten att göra ett brett utbud av digitala aktiviteter som de kanske aldrig har kunnat göra tidigare.

Närfältskommunikationschips kommer nu till telefoner. Dessa kan tillåta oss att betala med bara ett tryck på en terminal. Kommer denna teknik att slå fast?

Om du bara använder din telefon istället för ett plastkort, tror jag att det kommer att ta ganska lång tid för att göra betalningar. Det kan vara den här tekniken som hittar andra användningsområden först – den låter dig låsa upp ditt hus och inte längre behöva oroa dig för dina nycklar.

Jag tror att det verkliga genombrottet inträffar när du kan knacka på din telefon på dörren till en återförsäljare och selektivt exponera din handelsidentitet för den återförsäljaren. Du säger till dem att jag är en förstagångskund eller en lojal kund. Jag har den här inköpslistan som jag är ute efter, eller så är jag varumärkeslojal mot dessa produkter. Jag har en sådan här budget. Sedan kan du som återförsäljare segmentera till en individ – fullständig personalisering kring de erbjudanden och erbjudanden och information som konsumenten kanske vill ha. Så då finns det en riktig anledning för dig att trycka på din telefon. Det är vad många av oss tänker på nu.

Förändrar sociala nätverk ditt företag?

Sociala nätverk håller på att bli denna fantastiska form av upptäckt. Vad gillar mina vänner? Det andra som de verkligen har börjat göra är att skapa hela den här idén kring virtuella valutor. Dessa virtuella valutor är väldigt verkliga. För en viss demografi är det faktiskt väldigt meningsfullt att ge en virtuell blomma mot en riktig blomma.

Vi köpte ett företag som heter Sometrics , som förra året gjorde 3,3 biljoner enheter virtuell valuta på sin plattform. Du kan köpa virtuella varor som guldmynt eller vad det nu kan vara. Det förvärvet låter oss utnyttja det massivt växande utrymmet för onlinespel och att utveckla kapacitet för att hantera virtuella valutor, en verksamhet som förväntas nästan fördubblas till 2014. Förvärvet handlar dock inte bara om spel. Det handlar om att få de möjligheter och talang vi behöver för att utöka Serve-plattformen till nya funktioner och applikationer.

Dölj