211service.com
Alipay leder en digital finansrevolution i Kina
För inte många år sedan betalade Jane Yang, en 26-årig tjänsteman i Peking, sin hyresvärd i tre månaders avbetalningar med en hög med 100-yuan-sedlar. För att betala sina el-, vatten- och interneträkningar gick hon till tre separata banker, där hon lämnade kontanter till en kassa. Processen var väldigt tidskrävande och irriterande, minns hon. Även när skyskrapor och glänsande köpcentra dök upp runt Kinas huvudstad, hade de flesta medelklassinvånare aldrig sett eller använt ett enkelt checkhäfte.
Mellan juli 2013 och 30 juni 2014 hanterade Alipay 778 miljarder dollar i transaktioner.
Idag använder hon Alipay-appen, Kinas mest populära onlinebetalningstjänst, på sin smartphone för att överföra pengar direkt till sin hyresvärds konto. Hon betalar även för sina verktyg och sitt mobiltelefonkonto via Alipay. Yang har till och med sparande på sitt Alipay Yu'ebao penningmarknadskonto, där pengar får högre ränta än på ett traditionellt bankkonto. Yang hade inte bestämt sig för att medvetet se över sina ekonomiska vanor, men ny mobilteknik, säger hon, gjorde det enkelt.
I oktober 2014 hade Alipay mer än 300 miljoner registrerade användare i Kina (och 17 miljoner utomlands), enligt de senaste siffrorna som företaget har offentliggjort. Många, som Yang, skapade ursprungligen konton för att handla på moderbolaget Alibabas mycket populära återförsäljarsajter Taobao.com och Tmall.com , där allt från märkeskläder till husdjursmat finns till försäljning. Alipays betalningssystem fungerar ungefär som PayPal, förutom att pengarna hålls i deposition och släpps när varorna anländer på ett tillfredsställande sätt. I ett samhälle där konsumenter har lärt sig att vara försiktiga med falsk reklam och falska produkter, hjälpte Alipays spärrsystem till att lindra konsumenternas rädslor – och gav Alibabas återförsäljarsajter en avgörande tidig fördel jämfört med rivaliserande eBay.
Idag säljer Alibabas sajter varor till ett värde av 300 miljarder dollar årligen, vilket minskar försäljningen på eBay och Amazon tillsammans. Företaget, som till skillnad från Amazon inte faktiskt lager och säljer varorna på sina sajter, höll sitt börsintroduktion på New York Stock Exchange i september och samlade in 25 miljarder dollar, den största debuten någonsin.
[Alibaba och Alipay] är en del av varandras framgång. Men jag skulle inte bli förvånad om Alipay på lång sikt visar sig vara den viktigaste verksamheten. —Ben Cavender, China Market Research Group
Alibaba och Alipay, som har införlivats som ett separat företag sedan 2011, hjälpte till att driva på den mycket snabba expansionen av onlineförsäljning i Kina – nu världens näst största e-handelsmarknad. McKinsey Global Institute uppskattar att 2020 kan kinesisk e-handel generera så mycket som 650 miljarder dollar i försäljning, och Kinas marknad kommer att vara lika med den för USA, Japan, Storbritannien, Tyskland och Frankrike tillsammans idag.
Lika mycket som Alibaba har drivit Kinas blomstrande e-handelsmarknad, är det möjligt att Alipay i slutändan kommer att få större inverkan på den kinesiska ekonomin. Alibaba och Alipay är en del av varandras framgång, säger Ben Cavender, rektor på China Market Research Group i Shanghai. Men jag skulle inte bli förvånad om Alipay på lång sikt visar sig vara den viktigaste verksamheten – den är så flexibel och har så många potentiella användningsområden.
Alipay debuterade som ett enkelt e-betalningssystem, men det är nu en destinationsapp (och webbplats) i sin egen rätt. Förutom att underlätta för konsumenterna att handla online, har Alipay, med sin enorma inbyggda användarbas, nyligen gjort en rad finansiella tjänster tillgängliga för människor som tidigare saknat enkel tillgång till verktyg för att göra betalningar, penningmarknadskonton och småföretagslån .
När kineserna snabbt blir vana vid att handla på sina telefoner möter Alipay ny konkurrens från alternativ som Tencents Weixin Wallet-funktion, som möjliggör mobila betalningar.
I Kina idag är det teknikföretag som driver innovation inom mobila betalningar, säger Zennon Kapron, expert på finansteknik och digital valuta i Shanghai. Traditionella banker och regeringen är inte huvudaktörerna.
Mellan juli 2013 och 30 juni 2014 hanterade Alipay 778 miljarder dollar (4,8 biljoner yuan) i transaktioner, enligt företaget. Den kan behandla mer än 10 miljarder transaktioner per dag. Under den populära singeldagens årliga rea – som är som Black Friday i USA men på överväxel – hanterade Alipay upp till 2,85 miljoner transaktioner per minut, och 54 procent av transaktionerna görs via mobila enheter.
Alipays back-end-teknik liknar PayPals, säger Kapron, men på fronten är användarens upplevelse helt annorlunda. PayPal är mest känt som ett betalningsalternativ, en skärm du kan nå i slutet av en transaktion på en detaljhandelswebbplats, men med Alipay kan kunder gå direkt till dess app och webbplats för att göra betalningar, kontrollera sina investeringar eller köpa film eller flygbiljetter. Presentationen, säger Kapron, passar personer som snabbt har vant sig vid att använda sina mobiltelefoner till allt.
Med dessa nya mobila betalningsteknologier har Kina tagit steget över både checkhäften och stationära banktjänster. Jane Yang gick till exempel direkt från att betala hyra kontant till att betala via Alipay. Enligt PricewaterhouseCoopers sa 79 procent av de tillfrågade kinesiska konsumenterna att de var glada över att få kuponger via sina mobila enheter, jämfört med bara 53 procent globalt. Och 55 procent av de kinesiska konsumenterna sa att de förväntade sig att deras telefon skulle vara det huvudsakliga sättet att göra inköp i framtiden, jämfört med 29 procent globalt.
Detta är en anmärkningsvärd vändning för ett land som i flera år verkade ha fastnat i en långt tidigare lågteknologisk era av finansiella tjänster till konsumenter. Bankerna gjorde ingenting för att göra kundtjänsten enkel, säger Cavender, som konstaterar att det under många år krävdes att man stod i kö till en bank för att betala en kreditkortsräkning. Det gick inte att göra via post eller online. Endast de som hade betydande medel att investera och bodde nära stora bankkontor hade lätt tillgång till förmögenhetsförvaltningsalternativ.
Dessa förändringar sammanfaller med stigande totala inkomster i Kina, och med regeringens önskan att bygga ett mer konsumentbaserat samhälle, konstaterar Tjun Tang, senior partner och verkställande direktör på Boston Consulting Groups kontor i Hong Kong. När det gäller digital finansiering är Kina förmodligen världsledande just nu, säger han.